Faktura 35 000 zl netto. Co miesiac. Przez 5 lat. Brzmi jak wolnosc finansowa? Dla wiekszosci polskich programistow na B2B to tylko wysoka pensja wydawana z predkoscia wyzszej niz zarobki. Weekendy w Dubaju, biznes class na konferencje do Londynu, apartament w centrum zamiast mieszkania za 2 000 zl mniej, i 15 subskrypcji premium bo "w koncu mnie stac". Po 5 latach zarobki: ok. 2 100 000 zl. Kapital: zero. Czesto minus — bo kredyt na BMW i mieszkanie. To nie jest hiperbola. To statystyka.
Poniedzialek: subskrypcje — Netflix 4K, Spotify, YouTube Premium, ChatGPT Plus, Cursor Pro, Adobe CC, GitHub Copilot, 3 narzedzia SaaS "do testowania". Razem: ok. 900 zl. Sroda: obiad sluzbowy z klientem, bo "trzeba budowac relacje" — 380 zl za dwoje. Piatek: imprezowy reset po sprincie — klub, uber, jedzenie po polnocy. 600-1 200 zl. Weekend: spontaniczny wyjazd do Berlina albo Pragi. "Zasluzyles." Lot last minute + hotel: 1 800 zl. Suma tygodnia: ok. 3 500-4 000 zl na "zycie". Miesiecznie: 14 000-16 000 zl na wydatki konsumpcyjne. Z faktury 35 000 zl po podatkach zostaje ok. 24 000 zl. Na inwestycje: 8 000-10 000 zl. Jesli masz dyscypline. Wiekszosc nie ma.
Wysokie zarobki bez matematyki to iluzja bogactwa
Ustaw swoja miesieczna fakture i sprawdz, co by uroslo gdybys odkładal 20% zamiast przepalac.
Matematyka decyzji
Miesiecznie odkladasz
– zl/mies.
Tyle co miesiac idzie na kapital zamiast na przepalanie.
Kapital po tym czasie
– zl
Przy stalej stopie 8% rocznie (historyczna srednia ETF globalnych).
Ile przepalasz w tym samym czasie
– zl
Wydatki konsumpcyjne przez caly okres — bez wartosci rezydualnej.
Nikt nie mowi, ze nie powinienes jechac do Dubaju. Nikt nie mowi, ze imprezy sa zle. Mowia to liczby: jesli jedziesz do Dubaju zamiast inwestowac, to lot za 3 000 zl to nie 3 000 zl. To 3 000 zl plus utracone odsetki przez nastepne 10 lat — czyli ok. 6 500 zl kosztu realnego. Wolnosc finansowa nie oznacza ascezy. Oznacza ze wiesz dokladnie na co Cie stac, bo masz liczby — nie przeczucie. I ze twoj kapital rosnie szybciej niz Twoje zachcianki.
Minimum 20% to absolutne minimum dla kogos kto mysli o wolnosci finansowej. Jesli zarabiasz powyzej 20 000 zl netto, celuj w 30-40% — Twoje wydatki nie rosna liniowo z zarobkami.
Tak — mozesz otworzyc rachunek maklerski na siebie jako osoba fizyczna i inwestowac nadwyzki. Dla duzych kwot warto rozwazyc spolke i estonski CIT — ale to temat dla doradcy podatkowego.
Najprosciej: IKE lub IKZE w domu maklerskim (np. mBank, XTB, Bossa) + globalny ETF (np. MSCI World). Ustaw zlecenie stalego przelewu na dzien po wplywie faktury. Automatyzacja jest kluczem.